日前国务院正式出台《关于加快发展养老服务业的若干意见》，明确提出“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”。 “住房反向抵押”是指老人将自己的产权房抵押给金融机构，以定期取得一定数额养老金或接受老年公寓服务的一种养老方式，老人去世后，银行或保险公司收回住房使用权。
在国外，“以房养老”是一种成熟的金融养老方式，但在国内，这种做法却还处于刚刚起步的阶段，在实际操作问题上没有实质进展，而且2007-2011年京沪两地先后试行均以失败告终。此次《意见》出台后，以房养老再试点再次引发社会广泛关注和热议。 “以房养老”要想本土化，“中国式以房养老”要想取得成功，仅靠国家有关部门出台《意见》的推动还远远不够，就目前“叫好不叫座”的现状来看，至少需要迈过以下三关。
一是“观念关”。在那些观念比较传统的老年人看来，自己辛苦一辈子挣来的一套房，死后却成了别人的，心理上恐怕接受不了。所以多数老人不买账。银行收走房子，儿女得骂我！机构把房子卖掉卷钱跑了咋办？据了解，如今在中国以房养老市场规模并不大，除少数金融机构开展外，大多数机构仅仅在观望，即使已经开展这项业务的银行也是申请者寥寥。针对这样的新业务，很多老人也是顾虑重重，不敢轻易把房产抵押出去。
央视财经评论员刘戈指出，在中国的现实情况下，子女和父母的财产是分得不清晰的。在这样的一个情况下，你说让中国的父母们在自己过世之前，把房子最后就典给银行了，然后自己过很奢侈或者比较好的生活，这种可能性基本不存在。
二是“政策关”。“以房养老”牵涉到金融业、社会保障、保险以及相关政府部门，牵涉到房地产评估、产权确定、人的寿命预期等诸多因素。既然以房养老的“倒按揭”模式，涉及如此众多的领域和部门，没有政府机构从中协调关系和打通环节，恐怕很难实施下去。养老问题不仅关系到老年人晚年的生活保障，同时也关系到社会的稳定与和谐，关系到政府的责任和义务，因此，政府部门应该积极承担起这份责任来，为以房养老打开方便之门。
最后要过的是“风险关”。对银行来说，正向按揭贷款的风险是随着时间的推移不断减小的，而“倒按揭”恰恰相反，随着时间的推移，风险不断增大。此外，如何确定倒按揭利率也是难题。贷款额少老人不愿意，贷款期长机构又可能吃亏。业内还普遍担心的一个最大“障碍”就是“70年产权”问题——现有房屋的产权只有70年，产权到期后如何处置，依然存在政策盲点。 如果这个问题得不到解决，银行就无法真正在这条道路上走得太远，走得踏实。此外,房屋产权不清晰也是一个问题，如果老人去世，子女不愿意搬出那又该怎么办呢。
作为一种在国外业已成熟的养老模式，“以房养老”能否在国内扎根发芽、惠及百姓，我们心怀期待。不过，这种“倒按揭”模式仍有诸多不确定性，在大规模推行之前，恐怕还需要政府部门和有关各方进行充分的论证和探索。
